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建设银行二类户有限额吗 银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立

2017-06-15 13:02:20 创业指导 来源: 浏览:

建设银行二类户有限额吗(共9篇)银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立早在去年年底,央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念,把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。 Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思? 银行账户重大变化引关注!银行账欢迎来到大智慧网/创业指导栏目,本文为大家带来《建设银行二类户有限额吗 银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立》,希望能帮助到你。

建设银行二类户有限额吗 银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立

银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立
建设银行二类户有限额吗 第一篇

  早在去年年底,央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念,把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。

  Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?

  银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说,Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,功能有限,并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

  什么是I类、II类、III类账户?简单说,Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表:

  银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别

  Ⅰ类户是全功能的银行结算账户,必须在柜面或通过银行自助机具,经银行工作人员现场面对面审核身份后开立,存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务,没有限额。

  Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立,也可以通过电子渠道,非面对面地开通,但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。

  Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。其中,Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元。

  Ⅲ类户权限最小,只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中,Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元,年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元,年累计限额合计为10万元。

  业内人士表示,分类管理可以通俗地理解为,Ⅰ类户是个人或家庭的小金库,最重要功能最强大,但没必要天天搬到外面用;Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包,装的钱有限额;Ⅲ类户就像是零钱包,只能用于小额支付。

  银行人士建议,通过账户分类管理和使用,可以将“金库”与“钱包”分离,保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗,市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。

  已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用

  一些市民看到有关分类账户管理的报道后,都表示太专业,看不懂,担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦,最怕就是被强制降级。

  对此担心,工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示,央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户,基本都是在银行柜面开立的,都属于Ⅰ类户,是功能权限最全的账户,12月1日以后在使用上也不会有什么不同,也不可能被银行强制降级。

  以工行为例, 2016年11月30日之前,在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户,比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是,信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户,但属于结算账户。

  虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响,刘楠建议大家根据自己的实际情况,将一些闲置不用或用得较少的账户销户,将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理,又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险,更好地保护自身的资金安全。当然,如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户,仍然可以继续使用,不受影响,但如果数量较多,应根据银行要求说明情况。

  对于名下账户过多的,工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户,将会被暂停非柜面业务,只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后,即可恢复。

  新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户

  如果客户已经有了某家银行的借记卡,今后还想在同一家银行办张新卡,就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定,自2016年12月1日起,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户,为方便大家异地生产生活需要,央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费,降低个人支付成本。

  刘楠以工行为例解释称,如果客户已经有了工行借记卡或存折,就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户,工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡,或者建议他根据需要,新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户,他也可以选择将原来账户降级使用。

  注意:【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户

  根据央行政策,自2016年12月1日起,个人在银行开立账户的,每人在同一家银行,只能开立一个Ⅰ类账户,如果已有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢?

  “账户和银行卡是两个不同的概念,银行卡仅仅是账户的载体,并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释,现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然,此次针对的是用户的借记账户,也就是说,对贷记卡、信用卡,都是没有影响的。”

  28日晚,中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称:“2016年11月30日之前,在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户,比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,但属于结算账户。”

  提示

  I类、Ⅱ类、III类账户如何开立

  开立三类账户,主要有两种方式:一种是到银行柜面,由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。

  开设I类银行账户

  根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知,自2016年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  开设一个Ⅱ类户,必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户,自2017年4月1日起暂停业务办理。

  值得注意的是,绑定的账户除了工行自身的,也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。

  根据规定,开设一个Ⅲ类户,要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

  按照规定,Ⅲ类户账户余额不得超过1000元,如果钱多了怎么办?根据规定,账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时,Ⅲ类户账户没有实体介质,也就是说不能发卡,银行理财经理表示,“在手机银行中可以看到,Ⅲ类户有对应的账号”。

  在现有的个人银行账户基础上,为什么要增设Ⅲ类户,专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务,Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。

  自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号,没有实体卡片。

  【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”

  Ⅰ类账户是全功能大额账户,Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等,Ⅲ类账户主要用于网络支付,只能进行小额消费和缴费支付。

  有人担忧新政实施后,自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此,人行郑州中支回复大河报记者称,个人银行账户分类管理工作,需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况,将一些闲置不用或用得较少的账户销户,将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户,仍然可以继续使用,不受影响。但如果数量较多的,应根据银行要求说明情况。

  一位银行人士表示,银行不会直接将用户账户降级,会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通,引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户,将会自2017年4月1日起暂停业务办理,这还需要用户注意。

  有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定

  根据央行规定,同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户,可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等,金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等,金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户,金额一般不超过1000元。

  在12月1日之前,如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折,都属于Ⅰ类户,应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍,新规没有明确处理方法,但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到,沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查,确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户,将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。

  一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应

  “对于联系电话供多人开立和使用账户的情况,我行会联系您到网点进行确认,未向我行说明合理性的,会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形,来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示,新规实施之后,对账户管理是非常严格的,电话号码和身份证号码要一一对应。

  另外,如果要冒用他人身份证开立账户,银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。

  支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户

  简单说,Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。

  工商银行高级客户经理陈铁钢建议,Ⅰ类账户功能齐全,资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户,主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财,银行卡不必随身携带,也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全,可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金,无累计转入限额,既满足日常使用,又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易,账户余额不得超过1000元人民币,适合用于绑定支付账户,及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。

  “Ⅰ类账户是存款账户和理财账户,其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险,用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时,尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户,这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户,以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。

  那么,如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍,如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信,将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份。

  

银行账户改革分哪三类账户 2016年如何开银行卡?
建设银行二类户有限额吗 第二篇

  新华网北京12月25日电(记者吴雨、刘铮)中国人民银行25日发布通知,建立银行账户分类管理机制,以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户,今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立三类银行账户。

  人民银行发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》规定,银行应建立银行账户分类管理机制,根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级,审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额,并进行分类管理和动态管理。

  银行个人账户改革解读:

  一、个人账户划分为3种类型

  《通知》明确,存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务;通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金,不得配发实体介质。也就是说,Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。

  解读:

  Ⅰ类户:全功能银行结算账户

  Ⅰ类户是全功能的银行结算账户,存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。

  Ⅱ类户可电子划账、买理财产品通

  Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。

  Ⅲ类户专注小额快捷、免密支付

  Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务,Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。

  有业内人士形象表达:Ⅰ类账户就像是老婆用的,什么金融业务都能办;Ⅱ类账户就像是自己用的,只能投资理财缴费不能取走现金;Ⅲ类账户就像是给小孩用的,只能做一些小额支付。

  二、去银行怎么开户?

  《通知》还明确,银行为开户申请人开立个人银行账户,应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿;通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的,银行应要求其出具辅助身份证明材料。银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。

  《通知》指出,开户申请人开立个人银行账户,原则上应由本人亲自办理;确有必要的,可以由他人代理办理。如无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人,可由法定代理人或指定人员代理办理。银行对代理人身份信息的核验比照本人申请开立银行账户进行,并联系被代理人核实。

  那么我们在2016年如何开银行卡?

  (一)柜面开户

  通过柜面受理银行账户开户申请的,银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  (二)自助机具开户

  通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请,银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立Ⅰ类户;银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  (三)电子渠道开户

  通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的,银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  1、通过电子渠道开立Ⅱ类户的

  银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户(以下简称绑定账户,信用卡除外),作为核验开户申请人身份信息的手段之一,确认绑定账户的所有人是开户申请人本人,绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定;银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级,与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额,但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。

  2、通过电子渠道开立Ⅲ类户的

  银行应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户,并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元,账户剩余资金应原路返回同名I类户。已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的,银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。

  对于Ⅱ类户,银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后,将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户,银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后,将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。

  《通知》还进一步丰富了现有直销银行账户功能,除存放存款、购买投资理财产品等功能外,还支持存款人通过Ⅱ类户和Ⅲ类户办理限定金额的消费及缴费支付。

  银行个人账户改革从什么时间开始

  2016年4月1日起执行,各大银行正式实行的日期可能略有不同。

  银行个人账户改革究竟带来了啥好处

  1、开户更方便了

  今后 通过网银、手机银行也能开户了,不用亲自跑银行遭受排队等待之苦。如果你在同一家银行要开第二个户,还可以简化开户流程。

  只要你有任何一家银行的Ⅰ类户,还可以申请开立不限于这一家银行的Ⅱ类户和Ⅲ类户,大可不必为了开立Ⅱ类户和Ⅲ类户去跑趟银行,在线上完成即可。

  PS:目前大家手上拿的银行卡、存折账户对应的都是Ⅰ类银行账户,Ⅱ类户、Ⅲ类户都是没有实体介质的。

  2、可以找他人代开户

  特殊情况下可由他人代为办理开户,银行还可以上门办理业务。

  3、要求银行创新支付手段,提供更便捷的服务

  也就是说,如果你在同一家银行有两张卡,通过网银、手机银行自己给自己转账时,银行不得设置转账限额。

  4、意外损失有保障

  如果你的账号被盗钱丢了,只要银行不能证明是你的责任造成的,就要先行向你赔偿损失。

  这些事情你也要知道

  1、个人银行账户为啥要分三类?

  个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事,实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础,而且是打击违法犯罪的保障。

  央行支付司司长谢众介绍,这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户,属于全功能的银行结算账户。在此基础上,为便利存款人支付,增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。

  2、新划分三类后,原有的银行账户怎么办?

  对于之前的账户,银行根据开设时的材料进行分类,只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户,就会明确让客户选择是哪类账户。不过由于涉及到银行系统的升级,新的管理办法的完全落实可能需要一个过程。

  3、多了两类账户该怎么用?

  业内人士用这样的大白话翻译:

  “打个比方,Ⅰ类账户就像是老婆用的,什么金融业务都能办;Ⅱ类账户就像是自己用的,只能投资理财缴费不能取走现金;Ⅲ类账户就像是给小孩用的,只能做一些小额支付。”

  也就是说,Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”;Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。

   银行个人账户改革的意义

  此次账户管理新规也将给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大的影响。

  一是远程开户服务的放开将进一步加剧银行之间的竞争,产品和服务质量越来越成为决定银行市场竞争力的关键因素。根据《通知》精神,II类账户已经具备存款、理财和一定限额内的消费和缴费支付等核心金融功能,能够满足客户日常的大部分账户服务需求。这就为银行摆脱物理网点的限制,更有效地拓展客户与市场提供了新的途径。

  二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。一方面,账户分类管理办法将进一步推动银行客户服务的电子化进程,更多的柜面服务将向电子渠道分流;另一方面,《通知》规定I类账户也可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请,银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式开立。与现行的开户流程相比,新的流程将大大降低银行在开户环节的人工操作需求。

  三是商业银行在账户安全性管理方面面临更加严峻的挑战。在新的账户分类管理办法下,II类和III类账户在客户的实名制审核标准上弱于I类账户。同时,由于I类账户的开立如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请,银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式完成,则信息审核流程也较目前的全流程现场开户有所放松。由此给账户的开立和使用过程带来了新的风险,需要商业银行通过更加有效的制度和流程设计来防范化解。

  《通知》的一大意义在于推动直销银行的发展。现在,已经有20多家银行推出直销银行业务,但对于用户来说体验并不方便,仍然需要用户亲自去银行开设账户才能享受到相应服务。而《通知》执行后,尽管非线下亲见亲签开立的账户功能有限,但却比通过电子渠道开立的账户功能要更加完善。

  经过前一阶段的野蛮发展,互联网金融监管政策逐渐出台,行业开始进入去伪存精的事情。我们更看好互联网金融龙头企业蚂蚁金服、微众银行和市场化传统金融机构的转型,如陆金所等。

  “现在的直销银行账户资金必须在绑定的同户名银行账户间封闭运行,并且不能进行汇兑业务,只能存和汇。功能局限在存款和购买特定的理财产品上,并没有发挥国外直销银行的‘威力’。”某银行直销银行人士说,“《通知》执行以后,相当于有条件地放开数字证书的发放渠道,直销银行账户的功能就可以更加完善了。”

  “《通知》的意义,绝不仅仅针对微众这种互联网银行,更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务,比如直销银行业务上。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示,“它的促进作用很大,意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧,有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”

  与《通知》前后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)无疑是为本就红红火火的互联网竞争更添了一把柴。

  

这些你不知道的暴利行业...
建设银行二类户有限额吗 第三篇

  【商界招商网综合】你知道银行赚钱,但是你知道不良资产管理公司吗;你知道保健品暴利,知道暴利实在怎么实现的吗……有一些人在你不知道的行业闷声发着大财的暴利行业,看看他们都有谁?

   金融四大家

   在金融行业里,真正赚钱的应该有“四大”的一席之地。

   四大不是四大会计师事务所,而是四大不良资产管理公司!

   一般来说信托好于银行好于保险,“四大”因为知道的不多且入行不易,所以不在人们经常关注的行业中。

   先来普及下什么是资产管理公司。

   这要从国企民企开始说起了,现在在中国,民企是越来越没活路了,小企业寿命基本都在三到五年,大企业的生存也是岌岌可危。民企很难做,完全是在夹缝中生存。但是国企就不一样了,特别是大国企,民企创造的价值都被国企榨干了。民企一直在给国企源源不断输血。

   而资产管理公司,就是专门管理各大银行的不良资产的。在中国,民企一般来说是很难在银行贷款的,一般四大行只会给国企贷款,当然也有很多例外,不过我并非银行方面专家,这个就不赘述。当国企运营困难面临破产清算或者重组之类的时候,资产管理公司就来管这事了。

   四大不良资产管理,分别对应四大国有银行:

   华融——工行。

   东方——中行。

   信达——建行。

   长城——农行。

   四大行看起来很赚钱,报表也很漂亮,其实上,业内有人说不良贷款率已经高达30%——没关系,亏损全民买单。

   1999年成立四大的时候,就已经有1.4万亿了,到2001年9月底,变成1.8万亿,15年过去了,现在的数字虽然无可考证,但是应该是一个庞大的数字。

   讲了这么多,是为了给后面赚钱的方法做铺垫。大家都知道,还不起贷款,法院来查封房子然后拍卖,这样贷款就回来了。   

   资产管理公司处理的老大难就是非金融机构的不良资产,其中定价里面的猫腻相对来说是比较大的,为何资产管理公司招聘的时候会要求CPA和资产评估师?原因在于此。四大行后面动辄几十亿几百亿的不良资产,定价的时候稍微动那么一丁点手脚,哪怕是万分之一,那数目也不小了啊。

   举个例子,前段时间,前湖北首富兰世立出狱了,就是东星航空的老总,他一直在打官司,因为“资不抵债”等等原因政府把他在光谷的两栋大楼廉价卖了。武汉的人应该知道光谷是什么地方,那两栋楼被卖的价格低得简直不忍直视!这里面隐藏了多少利益,谁也说不清。

   但是资产管理公司确实门槛比银行事务所之流高得多得多。

   IT行业

   当然了,不是指每个IT公司,但部分IT公司的软件,真心是闷声赚大钱,绝对的名副其实。

   拿最简单也是最常见的现象举例:

   某某省的税务机打票软件,单户授权费就将近400(算算有多少户),然后丢给你一个U盘。这是税务局强制执行的,也就是这笔钱必须掏。

   要知道一个省有多少企业或个体户啊,每天都有无数个商户因为不会弄机打票系统,不会弄什么授权和注册码,或者出了一些使用安装上的问题。

   怎么办?

   打给税务局指定的软件售后,人家售后上门,几分钟就给你搞定,然后伸手:“180元一次”你只能乖乖的给!而且180元是一次的,以后再有问题,还得再收180元。

   什么?你想搞一年的服务?咱有!包年800元,但是软件那边的人贼着呢,帮你把开票的电脑做了保护,这一年基本不会出什么问题,除非硬盘挂了。一年后?呵呵。

   还有个更奇葩的,比如你需要两个电脑开票,但是你想让一台电脑可以切换帐户。可是人家软件商就说只让你一台电脑授权一个帐户。

   你苦苦的哀求啊,好,给钱,500元帮你弄好。

   你们自己算算,一个省有多少企业和个体户,按最低概率去算,每天也有不少的售后,光这售后,就够这软件开发商吃一辈子的了。

   别问我为什么税务局要找这家软件开发商去做这个软件,别问为什么。

   全国各地,包括政府门户网站、ZF的一些网站,一年花费你知道多少吗?知道外包掉能赚多少吗?

   除了这些,还有太多太多,什么医疗卫生、学校教育、酒店票务、餐饮旅游、财务OA,太多了。

   但回到第一句,不是每家IT公司都能这么爽,但只要你能搞定一个或两个,够你爽的了。

   保健品

   中国有这么一批人群,他们是暴发户,或者是当官的,然后手里有钱了。男的想的我每天出去海吃海喝,但还能保持身材,不胖。女的想的老娘现在日子过得松闲了,我得注意保养,什么美白,丰胸,减肥的就都来了。并且还有地域划分,这个人群分布在三四线的小城市里。也许你不相信,觉得一二线城市白领应该消费的,哪轮得到三四线城市,但事实就是这样的,大部分的用户来自三四线的小城市。

   上面算是开了个头,做个引子。下来详细说明。

   保健品为什么赚钱了?首先要理解什么叫保健品。脑白金算,壮阳药算,丰胸药算,减肥药算……看明白了吧,这些东西都是你首先吃饱了,然后发现有点撑的时候才会考虑的,所以真正付诸实施买这些产品的人“不差钱”。

   我们很多女孩子爱美,每天喊着我要减肥。那么市面上的减肥神药,类似萃能减肥茶,大肚减肥茶你们知道一盒卖95,实际的成本只有15吗?有些商家为了暴力,甚至卖的更贵。然后跟你吹嘘半个月就有效,无副作用[来源:

   列举一下行业内公司的人的类型:早年辍学,北京混的二流子;40岁左右的老大妈,除了会写自己的名字,其他的不会;从监狱里刚出来的,发型还保持这光头的样子;24岁的女孩,已经是两个孩子的妈,其中的一个孩子不知道父亲是谁。对,的确是这么的一群人在电话的一边自称刘老师,王老师,然后给你做作为的回访和制定配合药物的锻炼方案。

   大家都知道存在这么一个暴利行业,只不过一直以为他们已经消亡了,或者目前做的更正规一些,起码高大上了吧。

   然后不是,在北京存在很多这样的小公司,他们公司的位置处于北京五环以外的民宅里,从外边看你不知道里边居然有公司。进去后你也看不见一个公司牌子,当你推开一扇门,才会发现有一个公司的牌子默默地立在那里。

   他们很低调,低调的每件产品上的公司地址基本上都是写错的,不会写自己的真实地址的。他们的投诉率很高,但是从来没有受过严厉的打击,因为你有的时候很奇怪像那种产品有的时候他们通过关系居然能搞到国家正规产品的认证。他们不懂得互联网,一直在采用最原始的花钱在凤凰网,腾讯网这些门户做小广告,基本上单月投入200万,就能有600万的销售额,投入多,销售额就多,投入少,自然销售额也随着下降。他们基本上没有自己的官网,也一直躲着怕让大家找到自己,怎么会有了。

   据在此类小公司呆过的人爆料,当时老板卖一款减肥茶,一年尽利润3000万。

   教育行业

   这行竞争倒是不少,但是有名气,“治疗”有效果的真心也不多,学生和家长都是挤着报名的,只要你疗效好,绝对高利润,绝对证明了知识就是财富。下面我具体举一些例子,优缺点题主可以依情况自己权衡。事先声明这种限于自己单干型,而且单干才叫闷声!各教育机构搞连锁之类那叫明抢!

   高中时补课的数学老师,一节课一百两个小时左右。

   讲一下她的规模:一个人撑三个教学点的数学,一个教学点的房子是租的,其它两个都是她自己的房子。高一一节课70,高二一节课80,高三及以上100。每个年级一般一星期上两到三次课,同一节课的内容每周有两到三次,每个人对应自己学校的时间自由选择课程。每节课人不算很多,高三的学生每节课大约30个人左右。但这个老师的行程特别挤,估算了一下,就她这个规模,每年至少100万。

  

建设银行客户风险限额研究
建设银行二类户有限额吗 第四篇

际分j

建设银行客户风险限额研究

刘军

摘要:风险限额管理是商业银行风险量化管理的重要手段,其核心是风险限额的测算。本文从建行客户风险限额的发展历程入

手,对客户风险限额及其前身客户授信控制量进行逐一分析、比较分析,揭示了客户风险限额的经济内涵、测算方法和测

算依据,并对建行现行的客户风险限额测算方法提出了优化建议。

关键词:风险管理风险限额分析建议

一、客户风险限额的内涵

客户风险限额的定义是:根据客户最终评级(F13)和可偿债资源确定的未来一段时期内(一般为一年)建设银行对其授信的最高额度,包括所有本外币、表内外信贷业务。对客户的实际授信额度原则上不应超过该限额。

财务杠杆也叫产权比率,是负债总额与股东权益(也就是所有者权益)之比,它是衡量长期偿债能力的指标之一,表明债权人投入的资本受到股东权益保障的程度,与资产负债率具有基本相同的经济意义。它与资产负债率的关系是:财务杠杆=资产负债率/《1一资产负债率)。行业目标杠杆比率V其实就是我行指定的行业财务杠杆目标控制比率,也就是某个行业在我行进行信贷投入后预期控制的比率上限,也可以描述为我行认定的某个行业客户一元有效净资产所能承载的预期负债控制限额。例如机械行业目标杠杆比率为4.O,表示根据我行信贷投放目标,机械行业客户每一元净资产可以承受或保障的预期负债上限为4元,通过换算,也可表示为行业客户资产负债率预期目标上限为80%。

现在再来看授信控制量的测算公式:CL=L+1/3×(K×

V—P)×E。

产确定的可以承受的预期负债总额。“P×E”表示客户现有的负债总额。“IK—P)×F表示根据我行行业目标杠杆比率确定的预期可以承受的负债增加额。V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率调节系数,主要根据客户的信用等级情况对行业目标杠杆比率进行调整,信用等级高的客户系数高,信用等级低的客户系数低。“(K×V—P)×E”表示根据行业目标杠杆比率及信用等级调节系数确定的预期可以承受的负债增量。至于为什么用“1/3”来乘“(K×V—P)×E”,争议较大。我个人认为“1/3”是一个固定调节系数,是一个主观确定的经验数值,它的设定可能有两个目的:一是表示对客户的信贷投放不可能只有建行一家,建行预期只投放信贷增量的三分之一:二是表示即使只有建行投入信贷资产,投入后客户的预期资产负债率也要优乇}我行设定的目标控制值。那么,“1/3×(K×V—P)×E¨可以表示为根据行业目标杠杆比率及信用等级调节系数、固定调节系数确定的某一客户我行期望的可以接受的负债增量。

二、客户风险限额的测算方法(一)测算公式

目前建设银行有两种不同的计算方法。

1.内部评级系统中风险限额测算公式

(1)企业法人客户的风险限额以其总资产或净资产为基数

“K×E”表示根据我行行业目标杠杆比率和客户有效净资

・+-+--—卜-・・卜-+-+一-・卜-+-+-+-+.--4--.+.+-—卜—+一+一+一+-+・+・+一+-+-+-+-+-+-+一+一—卜——卜-+一+-+-+・+-+-+-+・+-+・+-+・实在是一技高招。因为一方面,商户现金流由于节假日歇业处于停止滚动的状态,而此现金流一般来讲数额都是比较巨大的:另一方面,光大行成功推销了自己的金融理财产品。多数商家会觉得在平日即使对光大行的理财产品有兴趣但因为需要大量现金,也不会贸贸然把钱放去理财。适逢节假臼,企业暂时停止营运,将钱存在银行活期账目上倒不如购买短期理财产品。

部分的资金到银行账户上来:在轻纺城目标成为外商进军中国的桥头堡,金融机构应提有的相关对策是在服从上级银行的相关规定的情况下,积极开办和设立国际业务,顺应时代的潮流。

最后,根据广州国际轻纺城的资金流动特点。我们应该有如下对策:1.紧密把握淡旺季情况。在旺季开始时,我行部份员工应走出大门主动出击,争取有质量的、资信情况良好的企业来我行办理融资业务,建立发展关系;2.关注我国及世界范围内的纺织业新闻动向,做到紧密跟随潮流发展,适时组合设计现有的金融产品;3.突发事件爆发时,应第一时间将事件与纺织行业,特别是把国际轻纺城主要客户的业务联系在一起,预先评估事件对轻纺城以及中大布市区域商家的影响程度,适度调整业务重心。

五、结语

总之,只有在分析和把握了轻纺城各方面的情况,特别是对轻纺城的资金流向了解情况下,摸清和互相学习同行竞业者的业务模式,用一种敢于创新的眼光,用客观科学的眼光去评估每项业务的开展。轻纺城周边开设的金融机构,定能搭着广州国际轻纺城的东风在中大布市商圈内取得进一步的辉煌。

参考文献:

【1】广东纺织业现状:外贸总体趋势低中走稳经济参考报INl

8月3日

2009年

3.光大行还尽量方便客户,安排大堂人员免费帮忙填单。轻

纺城的商户和他们的客户大部分文化不高,面对繁杂的汇款手续难免会手脚忙乱,既耗时又耗力。而光大行安排人员帮忙填单虽然只是很简单的一种人手安排,但是却极大方便了客户。也给客户留下了良好的企业形象。

总体上讲,各个商业银行都尽量创造良好的环境,发挥自己的优势及特长来为客户服务。

四、周边金融机构发展对策

轻纺城在发展,周边的金融机构也要跟上步伐寻求业务突破和业务创新,以此来保证自己在区域内同行间的优势地位。周边金融机构的背景因素固然明显,但是如果可以寻求比较好的政策发展。在同等相似背景的情况下,那些寻求发展创新的往往就能脱颖而出。

针对轻纺城“一站式”服务,周边金融单位可以充分利用自己的地理优势,为一些经常业务往来的商户提供预约服务,极大减少了商户耗费在大堂等待的时间。针对轻纺城提出潮流与世界同步,金融机构可以在现有的基础上,鼓励一些外国客户开办个人账户,特别是国际业务不发达的银行,这样能分流一

【2】广州中大布料市场最新市场行情分析中国纺织网

【oL】http:

//www.yayh.cn/shichanghangqing/zy/blpifzscl200806/196.htrrd

(作者单位:中国邮政储蓄银行广州分行)

46压时代金融

万方数据 

进行计算。即客户风险限额等于其总资产或净资产乘以相应的限额乘数。限额乘数根据客户最终评级(R3)确定,计算公式为:

若客户规模为中型(含)以上,则CL=EXVl若客户规模为小型,则CL=A×V2

其中:

CL为客户风险限额:

E为客户平均净资产,即E=(本期净资产+上期净资产)/2iA为客户平均资产总额,即A=(本期资产总额+上期资产总额)/2:

、(2)事业法人客户的风险限额以总资产或净资产为基数,并结合考虑其实际可支配收入。计算公式为:

若客户规模为中型(含)以上,则CL=MAX(E×V,,I’×V1)(取最大值)

若客户规模为小型,则CL=MAX(AXV2,I’xV2)(取最大值)其中:

CL为客户风险限额:

E为客户平均净资产,即E=(本期净资产+上期净资产)/2:A为客户平均资产总额,即A=(本期资产总额十上期资产总额)/2:

l’为客户实际可支配的收入,I’=(财政补助收入+上级补助收入+事业收入+经营收入+附属单位缴款+其他收入)一(拨出经费+拨出专款+专款支出+事业支出+销售税金)。

CL、E和A的定义与企业法人客户相同,V1和V2的取值与企业法人客户相同:

(3)新成立客户风险限额乘数V1和V2见下表

最终评级R,

建设银行二类户有限额吗

限额乘数v。

限额乘数V:

AAA1.8

0.6AA

1.50.5A1.00.4BBB建设银行二类户有限额吗

0.50.3

BB0.250.1

BO.1

O.05CCC

O0

CC

OC

0D

(4)集团客户的风险限额以净资产为基数进行计算。即集团客户风险限额等于净资产乘以限额乘数V1。限额乘数V1的取值与企业法人相同。若集团客户的风险限额大于各成员单位的风险限额之和,则集团客户的风险限额以各成员单位的风险限额之和为准。具体公式为:

CL=MinI(∑E.)xV,,∑CL,l

(取最小值)

f=1

I=1

其中:为整个集团客户的风险限额:

rl

艺E.为各成员单位的平均净资产合计,对于能够获得合并

I=1

报表的控股型集团客户,应该直接取合并报表中的平均净资产;

CL.为对各成员单位分别进行评级测算出的风险限额。集团客户各成员单位最终的风险限额的具体公式为:其中:

/rl

CL.=CLx(cL./∑cL;)

,I=1

CL,为分配给集团客户各成员单位的最终风险限额。2.小型企业客户信用等级评定程序中客户风险限额测算小型企业客户信用风险限额按不同行业、不同信用等级差

万 

方数据产羽

别确定(见下表)

小型企业信用风险限额测算表

单位:万元

信用等级

风险限额

工业

年销售收入×销售收入归行率×35%

∞级

建筑业2.5×净资产一企业他行信用余额

批发零售业

年销售收入X销售收入归行率X25%工业

年销售收入X销售收入归行率X30%

∞级建筑业2×净资产一企业他行信用余额批发零售业

年销售收入×销售收入IJJ行率×20。70上业

年销售收入×销售收入归行率X25%

a级建筑业1.5

X净资产一企业他行信用余额

批发零售业

年销售收入×销售收入¨j行率×15%

(二)经济含义

1.可偿债资产存量是衡量偿债能力的主要依据。现行客户

风险限额测算的主要依据是平均资产,而且主要是平均净资产。净资产的高低,基本可以体现一个企业偿债能力的高低。限额乘数是根据客户最终信用评级设立的调节系数,代表了不同信用等级的违约程度,也代表了我行对不同信用等级客户的风险偏好,信用等级越高,违约概率越低,信贷资产的安全性越高,相应的限额乘数越大。成立不满2个会计年度的客户,本着谨慎性原则,相应降低其限额乘数。

2.多方面考虑偿债能力,引入收入这一流量指标。事业法人客户的风险限额以资产为基础测算,并结合考虑其实际可支配收入。因为事业单位在偿债能力上有其特殊性,有时候收入可能比资产更能约束和体现还款能力,所以从偿债能力的角度来测算风险限额,必须兼顾资产和收入两方面。小型企业客户情况特殊,大多处于成长时期,而且与银行信息不对称,收入可能比资产更能真实地体现其成长能力和还款能力,因而其风险限额以销售收入为基础测算。

3.重视营销。重视风险与回报的关系。引入销售收入归行

率。为促进营销,加强银企合作,我行在小型企业客户风险限额的测算中增加了销售收入归行率作为调节系数,充分体现了风险与收益平衡的理念。当然,银企关系也是影响企业还款行为和能力的一个重要因素。

4.弓l入了区域风险差别。在小型企业客户信用等级评定程序中,对于非建筑业客户的风险限额的测算,按行业和信用等级分别设立了15%、20%、25%、30%、35%等5个固定数值的调节系数,省行每年根据各二级行的区域风险评级结果(通过总行风险预警系统查询),相应调整信用风险限额的这些计算系数。

三、客户授信控制量和客户风险限额的比较分析

对客户风险限额进行分析,有必要对客户授信控制量和客户风险限额进行比较评判。

(一)两者测算的出发点相同.但基础财务指标不同1.衡量客户偿债能力的方法有两种:一种是比较债务和可偿债资产的存量,另~种是比较偿债所需现金和经营活动产生的现金流量。客户授信控制量和客户风险限额的测算都是从净资产这个资产存量入手进行测算,具有一定的合理性。

2.客户授信控制量以相对量指标和绝对量指标相结合作为测算基础,客户风险限额以绝对量指标为主要测算基础,相对来说授信控制量的测算较为合理。

3.客户授信控制量的测算体现了行业差别,但行业目标杠杆比率指标的设置过于简单落后。

4.客户风险限额部分引入流量指标作为测算依据,起到了有益的补充作用。

5.风险限额的测算以客户资产的平均值为基础,相对于以

2009/12息第406期47建设银行二类户有限额吗

R够_

试论加强银行企业文化建设的实现途径

郭玉琴

摘要:银行企业文化是银行在长期为客户提供金融服务的过程中逐渐形成,并得到全体成员信奉和遵守的具有自身特色的价

值观念、行为规范和道德规范等内容组成的有机整体。企业文化虽然不是银行直接的核心竞争力,却是塑造核心竞争力的核心要素。本文在分析加强银行企业文化建设的必要性基础上,对其实现途径提出了几点建议。

关键词:银行企业文化建设途径

企业文化是指其具有特色的指导思想、经营发展战略、经营管理方法、道德价值观念、企业历史积淀的传统行为准则和习惯意识,是决定企业生存的重要因素,是企业的灵魂。银行企业文化是客观存在的,在经历了较长的自我孕育发展过程,到20世纪后期,企业文化寓于企业战略之中被正式提出。建设优秀的银行企业文化,对内可凝聚强大的精神力量,对外可塑造完美的银行形象。它对银行生存和发展的作用越来越明显,已

经成为银行经营管理的重要组成部分,是银行进行科学管理、加强员工队伍建设的重要途径。建设银行二类户有限额吗

一、加强银行企业文化建设的必要性金融作为现代经济的核心,金融企业文化理应站在先进文化的前沿,而作为银行企业文化建设,也应时刻坚持体现先进文化的前进方向。建设优秀的银行企业文化,对内可凝聚强大的精神力量,对外可塑造完美的银行形象,从而推动经营业务的发展,增强银行自身的竞

争力。银行企业文化建设的必要性主要体现在以下三个方面:

(一)银行自身发展的需要

银行的声誉直接影响自身的发展,而开展企业文化建设对提高银行的声誉有极其重要的作用。各家银行谁的形象好,谁的信誉高,谁就能吸引更多的客户,就能在竞争中取胜。

(二)银行之间竞争的需要

随着外资银行的大量涌入,银行将面临很大的竞争压力。面对严峻的现实

・・—卜-——卜-—-●一一--●一一+-+一+-+一+一+一+一+--4"---t-"-4--4--+-+-+-+一+—+一+-+-+-+一—卜——卜—+—+-+-—卜——卜-+・+-+・+・+・—卜・—卜・+-+・+-+・

时点数为基础更具合理性。

(二)两者测算时.都通过调整系数对预期限额进行了调整。但两者的系数设定不完全相同,对信贷政策的传导作用也不尽相同

1.两者都设立了客户信用等级调节系数,反映了我行对客户信用等级的统一风险偏好。

2.客户授信控制量的测算系数设定比较谨慎,体现了“控制”为主的信贷理念;客户风险限额的测算系数设定比较宽松,体现了风险控制下注重营销的信贷经营理念。

3.小型企业客户风险限额的测算引入销售收入归行率作为调节指标,反映了我行在实施风险控制的同时开始注意综合营销,有效传导了风险与收益并重的风险管理和信贷经营理念。

(三)客户授信控制量的测算,公式单一,较为明确和稳定:客户风险限额的测算,区分客户规模、客户性质等采取不同的测算公式,公式的设置较为繁杂多变。

(四)客户风险限额以绝对量指标为测算基础,侧重于绝对量的测算,测算简单直接,因此可以直接作为保证限额的计算依据,数据的通用性较高:授信控制量以相对量指标为测算基础,侧重于增量的测算,调节系数的调节力度较大,不适合作为保证限额的计算依据,因此在旧版的担保评价报告中设有专门的保证限额测算公式。

四、客户风险限额测算的优化建议

(一)大中型客户风险限额的建议测算公式

CL=L+(KXV×l—P)×E

效期较长,应该从长期偿债能力入手。

2.以相对量指标和绝对量指标相结合作为测算基础,具体财务指标选用净资产和产权比率。

3.考虑到行业差别,引入行业产权比率均值作为预期目标产权比率,行业产权比率均值直接从我行内部评级系统最近年度行业财务标准值中采用。

4.设立客户信用等级调节系数,以体现违约概率和我行的风险偏好对风险限额的影响。依据我行现有信贷政策,可将A级客户的信用等级调节系数设为1,然后依据我行对信用等级的偏好程度依次增减。

5.设立行业调整系数。其作用:(1)行业平均值不一定具有代表性和合理性,用行业调整系数对行业均值进行调整、修正。(2)用行业调整系数来传导我行的行业信贷政策。根据我行的行业信贷政策设定行业调整系数,鼓励发展的行业,行业调整系数设得高一些,相应测算出来的风险限额就高一些,限制发展的行业,行业调整系数设得低一些,相应测算出来的风险限额就会低一些。利用行业调整系数来影响客户风险限额,可以达到与行业风险限额相呼应的效果,有效传导行业信贷政策。例如,现行“五项基本原则”规定了某个行业的资产负债率限额为75%,我们可以通过设定行业调整系数使该行业的K

I-

3,那么该行业的信用等级A级及以下客户如果资产负债率超过75%,风险限额将会小于现有的信贷存量,将会有效地减少高资产负债率、低信用等级企业的信贷投放。

6.小型企业客户评级仍依据现行的小型企业客户信用等级评定程序,小型企业客户风险限额的测算任沿用该信用等级评定程序中测算方法。

7.保证限额建议直接以客户有效净资产减去或有负债预期损失代替,即保证限额=净资产一可认定的其他已损耗的资产一或有负债预期损失额。

以上建议,只是从经济内涵、指标特点等方面对客户风险限额进行粗浅分析后的一些想法,具体测算公式的改进和系数的确定、修正,还需要大量的数据试算来支撑。

(作者单位:中国建设银行股份有限公司山东省分行)

CL表示客户风险限额。

L为客户目前在建行全部本外币表内外信用的余额。K为行业目标产权比率,为最近年度行业产权比率均值。V为客户信用等级调节系数。I为行业调整系数。

E=上年末净资产一可认定的其他已损耗的资产,为客户上年末有效净资产。

(二)优化思路

1.仍然从偿债能力入手进行测算。考虑到客户风险限额有

48石时代金融

万方数据 

建设银行客户风险限额研究

作者:作者单位:刊名:英文刊名:年,卷(期):

刘军

中国建设银行股份有限公司山东省分行时代金融

TIMES FINANCE2009(12)

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1. 于海亮 我国商业银行风险限额管理体系研究[学位论文]20072. 张亚兰 商业银行风险限额管理研究[学位论文]2008

3. 赵正龙.王定铮.张峰.汤薇薇.金鸣.Zhao Zhenglong.Wang Dingzheng.Zhang Feng.Tang Weiwei.Jin Ming 新资本协议下信用风险限额的界定与测算方法[期刊论文]-新金融2009(5)4. 武剑 论风险限额管理体系的构建和应用[期刊论文]-济南金融2006(11)

5. 程功.张维.CHENG Gong.ZHANG Wei 信息噪音、结构化模型与银行客户风险限额管理[期刊论文]-中国管理科学2008,16(2)

6. 程功.张维.熊熊.CHENG Gong.ZHANG Wei.XIONG Xiong 基于信用评级的银行风险限额测算方法[期刊论文]-管理科学2006,19(2)

7. 宋欣宇 行业风险限额模型研究[学位论文]2008

8. 周凯.ZHOU Kai 经济资本管理在集团客户统一授信中的应用[期刊论文]-南京农业大学学报(社会科学版)2008,8(2)

9. 武剑 论风险限额管理体系的构建和应用[期刊论文]-浙江金融2007(1)

本文链接:

建设银行客户风险限额研究
建设银行二类户有限额吗 第五篇

银行分析

建设银行客户风险限额研究

其核心是风险限额的测算。本文从建行客户风险限额的发展历程入要:风险限额管理是商业银行风险量化管理的重要手段,

手,对客户风险限额及其前身客户授信控制量进行逐一分析、比较分析,揭示了客户风险限额的经济内涵、测算方法和测算依据,并对建行现行的客户风险限额测算方法提出了优化建议。

关键词:风险管理风险限额分析建议

一、客户风险限额的内涵客户风险限额的定义是:根据客户最终评级(R3)和可偿债资源确定的未来一段时期内(一般为一年)建设银行对其授信的最高额度,包括所有本外币、表内外信贷业务。对客户的实际授信额度原则上不应超过该限额。

财务杠杆也叫产权比率,是负债总额与股东权益(也就是所有者权益)之比,它是衡量长期偿债能力的指标之一,表明债权人投入的资本受到股东权益保障的程度,与资产负债率具有基本相同的经济意义。它与资产负债率的关系是:财务杠杆=资产负债率/(1-资产负债率)。行业目标杠杆比率V其实就是我行指定的行业财务杠杆目标控制比率,也就是某个行业在我行进行信贷投入后预期控制的比率上限,也可以描述为我行认定的某个行业客户一元有效净资产所能承载的预期负债控制限额。例如机械行业目标杠杆比率为4.0,表示根据我行信贷投放目标,机械行业客户每一元净资产可以承受或保障的预期负债上限为4元,通过换算,也可表示为行业客户资产负债率预期目标上限为80%。

现在再来看授信控制量的测算公式:CL=L+1/3×(K×V-P)×E。

“K×E”表示根据我行行业目标杠杆比率和客户有效净资

产确定的可以承受的预期负债总额。“P×E”表示客户现有的负债总额。“(K-P)×E”表示根据我行行业目标杠杆比率确定的预期可以承受的负债增加额。V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率调节系数,主要根据客户的信用等级情况对行业目标杠杆比率进行调整,信用等级高的客户系数高,信用等级

“(K×V-P)×E”表示根据行业目标杠杆比率低的客户系数低。

及信用等级调节系数确定的预期可以承受的负债增量。至于为

“1/3”来乘“(K×V-P)×E”,争议较大。我个人认为“1/3”什么用

是一个固定调节系数,是一个主观确定的经验数值,它的设定可能有两个目的:一是表示对客户的信贷投放不可能只有建行一家,建行预期只投放信贷增量的三分之一;二是表示即使只有建行投入信贷资产,投入后客户的预期资产负债率也要优于

“1/3×(K×V-P)×E”可以表示我行设定的目标控制值。那么,

固定调节系数为根据行业目标杠杆比率及信用等级调节系数、

确定的某一客户我行期望的可以接受的负债增量。

二、客户风险限额的测算方法(一)测算公式

目前建设银行有两种不同的计算方法。1.内部评级系统中风险限额测算公式(1)企业法人客户的风险限额以其总资产或净资产为基数

!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

实在是一技高招。因为一方面,商户现金流由于节假日歇业处于

停止滚动的状态,而此现金流一般来讲数额都是比较巨大的;另一方面,光大行成功推销了自己的金融理财产品。多数商家会觉得在平日即使对光大行的理财产品有兴趣但因为需要大量现金,也不会贸贸然把钱放去理财。适逢节假日,企业暂时停止营运,将钱存在银行活期账目上倒不如购买短期理财产品。

3.光大行还尽量方便客户,安排大堂人员免费帮忙填单。轻纺城的商户和他们的客户大部分文化不高,面对繁杂的汇款手续难免会手脚忙乱,既耗时又耗力。而光大行安排人员帮忙填单虽然只是很简单的一种人手安排,但是却极大方便了客户。也给客户留下了良好的企业形象。

总体上讲,各个商业银行都尽量创造良好的环境,发挥自己的优势及特长来为客户服务。

四、周边金融机构发展对策轻纺城在发展,周边的金融机构也要跟上步伐寻求业务突破和业务创新,以此来保证自己在区域内同行间的优势地位。周边金融机构的背景因素固然明显,但是如果可以寻求比较好的政策发展。在同等相似背景的情况下,那些寻求发展创新的往往就能脱颖而出。

针对轻纺城“一站式”服务,周边金融单位可以充分利用自己的地理优势,为一些经常业务往来的商户提供预约服务,极大减少了商户耗费在大堂等待的时间。针对轻纺城提出潮流与世界同步,金融机构可以在现有的基础上,鼓励一些外国客户开办个人账户,特别是国际业务不发达的银行,这样能分流一

部分的资金到银行账户上来;在轻纺城目标成为外商进军中国

的桥头堡,金融机构应提有的相关对策是在服从上级银行的相关规定的情况下,积极开办和设立国际业务,顺应时代的潮流。

最后,根据广州国际轻纺城的资金流动特点。我们应该有如下对策:1.紧密把握淡旺季情况。在旺季开始时,我行部份员工应走出大门主动出击,争取有质量的、资信情况良好的企业来我行办理融资业务,建立发展关系;2.关注我国及世界范围内的纺织业新闻动向,做到紧密跟随潮流发展,适时组合设计现有的金融产品;3.突发事件爆发时,应第一时间将事件与纺织行业,特别是把国际轻纺城主要客户的业务联系在一起,预先评估事件对轻纺城以及中大布市区域商家的影响程度,适度调整业务重心。

五、结语总之,只有在分析和把握了轻纺城各方面的情况,特别是对轻纺城的资金流向了解情况下,摸清和互相学习同行竞业者的业务模式,用一种敢于创新的眼光,用客观科学的眼光去评估每项业务的开展。轻纺城周边开设的金融机构,定能搭着广州国际轻纺城的东风在中大布市商圈内取得进一步的辉煌。

参考文献:

【1】广东纺织业现状:外贸总体趋势低中走稳经济参考报8月3日

【2】广州中大布料市场最新市场行情分析

中国纺织网

[OL]

http:

///shichanghangqing/zy/blpifzsc/200806/196.html

[N]2009年

(作者单位:中国邮政储蓄银行广州分行)

46

时代金融

银行分析

进行计算。即客户风险限额等于其总资产或净资产乘以相应的

限额乘数根据客户最终评级(R3)确定,计算公式为:限额乘数。

若客户规模为中型(含)以上,则CL=E×V1若客户规模为小型,则CL=A×V2其中:

CL为客户风险限额;E为客户平均净资产,即E=(本期净资产+上期净资产)/2;A为客户平均资产总额,即A=(本期资产总额+上期资产/2;总额)

(2)事业法人客户的风险限额以总资产或净资产为基数,并结合考虑其实际可支配收入。计算公式为:

I’×V1)若客户规模为中型(含)以上,则CL=MAX(E×V1,

(取最大值)

若客户规模为小型,则CL=MAX(A×V2,I’×V2()取最大值)其中:

CL为客户风险限额;E为客户平均净资产,即E=(本期净资产+上期净资产)/2;A为客户平均资产总额,即A=(本期资产总额+上期资产/2;总额)I’为客户实际可支配的收入,I’=(财政补助收入+上级补助收入+事业收入+经营收入+附属单位缴款+其他收入)-(拨出经费+拨出专款+专款支出+事业支出+销售税金)。

CL、E和A的定义与企业法人客户相同,V1和V2的取值与企业法人客户相同;

(3)新成立客户风险限额乘数V1和V2见下表:

最终评级R3

AAAAAABBBBBBCCCCCCD

限额乘数V1

1.81.51.00.50.250.10000

限额乘数V2

0.60.50.40.30.10.050000

别确定(见下表):

小型企业信用风险限额测算表

信用等级

工业

aaa级建筑业

批发零售业工业

aa级建筑业

批发零售业

工业

a级建筑业

批发零售业

单位:万元

风险限额

年销售收入×销售收入归行率×35%2.5×净资产-企业他行信用余额年销售收入×销售收入归行率×25%年销售收入×销售收入归行率×30%2×净资产-企业他行信用余额年销售收入×销售收入归行率×20%年销售收入×销售收入归行率×25%1.5×净资产-企业他行信用余额年销售收入×销售收入归行率×15%

(4)集团客户的风险限额以净资产为基数进行计算。即集团客户风险限额等于净资产乘以限额乘数V1。限额乘数V1的取值与企业法人相同。若集团客户的风险限额大于各成员单位的风险限额之和,则集团客户的风险限额以各成员单位的风险限额之和为准。具体公式为:

CL=Min(ΣEi)×V1,ΣCLi

i=1

i=1

n

Σ

nn

Σ

(取最小值)

其中:为整个集团客户的风险限额;

对于能够获得合并ΣE为各成员单位的平均净资产合计,

i=1

i

报表的控股型集团客户,应该直接取合并报表中的平均净资产;CLi为对各成员单位分别进行评级测算出的风险限额。

集团客户各成员单位最终的风险限额的具体公式为:其中:CLi=CL×(CLi

′′

ΣCL)

i=1

i

n

CLi为分配给集团客户各成员单位的最终风险限额。

2.小型企业客户信用等级评定程序中客户风险限额测算小型企业客户信用风险限额按不同行业、不同信用等级差

(二)经济含义

1.可偿债资产存量是衡量偿债能力的主要依据。现行客户风险限额测算的主要依据是平均资产,而且主要是平均净资产。净资产的高低,基本可以体现一个企业偿债能力的高低。限额乘数是根据客户最终信用评级设立的调节系数,代表了不同信用等级的违约程度,也代表了我行对不同信用等级客户的风险偏好,信用等级越高,违约概率越低,信贷资产的安全性越

本着高,相应的限额乘数越大。成立不满2个会计年度的客户,

谨慎性原则,相应降低其限额乘数。

2.多方面考虑偿债能力,引入收入这一流量指标。事业法人客户的风险限额以资产为基础测算,并结合考虑其实际可支配收入。因为事业单位在偿债能力上有其特殊性,有时候收入可能比资产更能约束和体现还款能力,所以从偿债能力的角度来测算风险限额,必须兼顾资产和收入两方面。小型企业客户情况特殊,大多处于成长时期,而且与银行信息不对称,收入可能比资产更能真实地体现其成长能力和还款能力,因而其风险限额以销售收入为基础测算。

3.重视营销,重视风险与回报的关系,引入销售收入归行率。为促进营销,加强银企合作,我行在小型企业客户风险限额的测算中增加了销售收入归行率作为调节系数,充分体现了风险与收益平衡的理念。当然,银企关系也是影响企业还款行为和能力的一个重要因素。

4.引入了区域风险差别。在小型企业客户信用等级评定程序中,对于非建筑业客户的风险限额的测算,按行业和信用等级分别设立了15%、20%、25%、30%、35%等5个固定数值的调节系数,省行每年根据各二级行的区域风险评级结果(通过总行风险预警系统查询),相应调整信用风险限额的这些计算系数。

三、客户授信控制量和客户风险限额的比较分析对客户风险限额进行分析,有必要对客户授信控制量和客户风险限额进行比较评判。

(一)两者测算的出发点相同,但基础财务指标不同1.衡量客户偿债能力的方法有两种:一种是比较债务和可偿债资产的存量,另一种是比较偿债所需现金和经营活动产生的现金流量。客户授信控制量和客户风险限额的测算都是从净资产这个资产存量入手进行测算,具有一定的合理性。

2.客户授信控制量以相对量指标和绝对量指标相结合作为测算基础,客户风险限额以绝对量指标为主要测算基础,相对来说授信控制量的测算较为合理。

3.客户授信控制量的测算体现了行业差别,但行业目标杠杆比率指标的设置过于简单落后。

4.客户风险限额部分引入流量指标作为测算依据,起到了有益的补充作用。

5.风险限额的测算以客户资产的平均值为基础,相对于以

2009/12

总第406期

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银行分析

试论加强银行企业文化建设的实现途径

郭玉琴

要:银行企业文化是银行在长期为客户提供金融服务的过程中逐渐形成,并得到全体成员信奉和遵守的具有自身特色的价

值观念、行为规范和道德规范等内容组成的有机整体。企业文化虽然不是银行直接的核心竞争力,却是塑造核心竞争力的核心要素。本文在分析加强银行企业文化建设的必要性基础上,对其实现途径提出了几点建议。

关键词:银行企业文化建设途径摘

企业文化是指其具有特色的指导思想、经营发展战略、经营管理方法、道德价值观念、企业历史积淀的传统行为准则和习惯意识,是决定企业生存的重要因素,是企业的灵魂。银行企业文化是客观存在的,在经历了较长的自我孕育发

企业文化寓于展过程,到20世纪后期,

企业战略之中被正式提出。建设优秀的银行企业文化,对内可凝聚强大的精神力量,对外可塑造完美的银行形象。它对银行生存和发展的作用越来越明显,已

经成为银行经营管理的重要组成部分,

是银行进行科学管理、加强员工队伍建设的重要途径。

一、加强银行企业文化建设的必要性金融作为现代经济的核心,金融企业文化理应站在先进文化的前沿,而作为银行企业文化建设,也应时刻坚持体现先进文化的前进方向。建设优秀的银行企业文化,对内可凝聚强大的精神力量,对外可塑造完美的银行形象,从而推动经营业务的发展,增强银行自身的竞

争力。银行企业文化建设的必要性主要体现在以下三个方面:

(一)银行自身发展的需要

银行的声誉直接影响自身的发展,而开展企业文化建设对提高银行的声誉有极其重要的作用。各家银行谁的形象好,谁的信誉高,谁就能吸引更多的客户,就能在竞争中取胜。

(二)银行之间竞争的需要

随着外资银行的大量涌入,银行将面临很大的竞争压力。面对严峻的现实

!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

效期较长,应该从长期偿债能力入手。时点数为基础更具合理性。

(二)两者测算时,都通过调整系数对预期限额进行了调2.以相对量指标和绝对量指标相结合作为测算基础,具体整,但两者的系数设定不完全相同,对信贷政策的传导作用也财务指标选用净资产和产权比率。不尽相同3.考虑到行业差别,引入行业产权比率均值作为预期目标

1.两者都设立了客户信用等级调节系数,反映了我行对客产权比率,行业产权比率均值直接从我行内部评级系统最近年户信用等级的统一风险偏好。度行业财务标准值中采用。

2.客户授信控制量的测算系数设定比较谨慎,体现了“控4.设立客户信用等级调节系数,以体现违约概率和我行的制”为主的信贷理念;客户风险限额的测算系数设定比较宽松,风险偏好对风险限额的影响。依据我行现有信贷政策,可将A体现了风险控制下注重营销的信贷经营理念。级客户的信用等级调节系数设为1,然后依据我行对信用等级

3.小型企业客户风险限额的测算引入销售收入归行率作为的偏好程度依次增减。调节指标,反映了我行在实施风险控制的同时开始注意综合营5.设立行业调整系数。其作用:(1)行业平均值不一定具有销,有效传导了风险与收益并重的风险管理和信贷经营理念。代表性和合理性,用行业调整系数对行业均值进行调整、修正。

(三)客户授信控制量的测算,公式单一,较为明确和稳定;(2)用行业调整系数来传导我行的行业信贷政策。根据我行的

客户性质等采取不同的客户风险限额的测算,区分客户规模、行业信贷政策设定行业调整系数,鼓励发展的行业,行业调整

测算公式,公式的设置较为繁杂多变。系数设得高一些,相应测算出来的风险限额就高一些,限制发

(四)客户风险限额以绝对量指标为测算基础,侧重于绝对展的行业,行业调整系数设得低一些,相应测算出来的风险限量的测算,测算简单直接,因此可以直接作为保证限额的计算额就会低一些。利用行业调整系数来影响客户风险限额,可以依据,数据的通用性较高;授信控制量以相对量指标为测算基达到与行业风险限额相呼应的效果,有效传导行业信贷政策。础,侧重于增量的测算,调节系数的调节力度较大,不适合作为例如,现行“五项基本原则”规定了某个行业的资产负债率限额保证限额的计算依据,因此在旧版的担保评价报告中设有专门为75%,我们可以通过设定行业调整系数使该行业的K×I=的保证限额测算公式。3,那么该行业的信用等级A级及以下客户如果资产负债率超

四、客户风险限额测算的优化建议过75%,风险限额将会小于现有的信贷存量,将会有效地减少(一)大中型客户风险限额的建议测算公式高资产负债率、低信用等级企业的信贷投放。CL=L+(K×V×I-P)×E6.小型企业客户评级仍依据现行的小型企业客户信用等级CL表示客户风险限额。评定程序,小型企业客户风险限额的测算任沿用该信用等级评L为客户目前在建行全部本外币表内外信用的余额。定程序中测算方法。K为行业目标产权比率,为最近年度行业产权比率均值。7.保证限额建议直接以客户有效净资产减去或有负债预期V为客户信用等级调节系数。损失代替,即保证限额=净资产-可认定的其他已损耗的资

产-或有负债预期损失额。I为行业调整系数。

E=上年末净资产-可认定的其他已损耗的资产,为客户以上建议,只是从经济内涵、指标特点等方面对客户风险上年末有效净资产。限额进行粗浅分析后的一些想法,具体测算公式的改进和系数

(二)优化思路的确定、修正,还需要大量的数据试算来支撑。1.仍然从偿债能力入手进行测算。考虑到客户风险限额有(作者单位:中国建设银行股份有限公司山东省分行)

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时代金融

建行账号支付常见问题解答
建设银行二类户有限额吗 第六篇

一、 客户问答

1. 什么是“账号支付”功能?

答:“账号支付”是建设银行打造的新型网上支付方式,通过建立银行账号与手机号码之间的对应关系,持有建行活期储蓄账户(含卡、折)或信用卡账户的客户,无需开通网上银行,直接输入“银行账号+手机短信验证码”,即可进行网上小额支付。

2. 什么账户可以使用“账号支付”功能?

答:您的建行活期储蓄账户(含卡、折)和信用卡账户都可以使用“账号支付”功能;异常状态的账户不能使用“账号支付”功能。

3. “账号支付”功能的使用条件是什么?

答:您需持有建行活期储蓄账户(含卡、折)或信用卡账户,并在开卡时登记了手机号码。如开卡时未登记手机号码:持有活期储蓄账户(含卡、折)的客户,需要前往柜台预留相应的手机号码;持有信用卡账户的客户,因开卡时已经登记了相应的手机号码,默认可以使用“账号支付”功能。

4. 如果我的手机号码有变动了怎么办?

答:如您需要更改账户对应的手机号码:持有活期储蓄账户(含卡、折)的客户,需前往柜台更改账户对应的手机号码;持有信用卡账户的客户,可以拨打800-820-0588建行信用卡24小时客户服务专线进行设置,无需前往柜台。

5. “账号支付”功能的支付限额是多少?

答:目前,账号支付功能的限额是每账户单笔和日累计1000元;对于特殊商户(如:电子客票类商户等),限额以商户公告为准。

6. “账号支付”与“网上银行”的关系是怎样的?

答:“账号支付”是建设银行打造的新型网上支付方式,不是网上银行里的一个功能,网银客户与非网银客户都能使用“账号支付”功能。“账号支付”更多是为了满足大学生、网购人群、中老年人等有小额支付需求的客户而开发的,并不能完全替代网上银行,它与网上银行的关系是互相支持,互为补充的。网上银行不仅能支持在线支付功能,更提供强大而丰富的缴费代扣、转账汇款、投资理财、公积金查询、年金查询、账务信息查询等众多服务。简而言之,网上银行更丰富,账号支付更便捷。

7. 使用“账号支付”功能时,我需要购买建行网银盾或口令卡等安全介质吗?

答:不需要。“账号支付”是通过建立客户银行账号与客户手机号码的一一对应关系,将手机作为客户身份认证工具,从而实现直接输入“账号+手机短信动态口令”完成支付交易。

交易过程中只需通过手机短信动态口令进行验证,一次一密,且密码的生成与交易订单要素相关,安全性高。

8. 我如何使用“账号支付”功能进行网上支付?

答:您在进行网上购物时,选择使用“中国建设银行”进行网上支付,页面会自动跳转至建行网上支付页面,页面上有“网上银行客户支付”“账号支付”两个页签,请点击“账号支付”页签,页面提示将会自动引导您使用“账号支付”功能。

9. “账号支付”功能在首次使用和后续使用中有什么不同吗?

答:首次使用“账号支付”时,您需要阅读并勾选服务协议,输入手机号后四位、手机短信验证码、用户名、消费/取现密码等相关信息,信用卡账户还需输入CVV2/CVN2/CVC2及有效期信息。后续使用“账号支付”时,您只需输入“手机号后四位”及“手机短信动态口令”,即可完成网上支付交易。

10. 我如何通过建行网站开通“账号支付”功能?

答:如您持有的建行的活期储蓄账户(含卡、折)或信用卡账户,在开卡时登记了手机号码,您可登录我行国际互联网网站,选择便捷服务中的账号支付功能,进入账号支付功能首页,选择“马上开通”,按照页面流程提示,阅读并同意服务协议后,输入相应账户信息,经系统验证成功则可完成账号支付功能的开通。

11. 我可以注销账号支付功能么?

答:可以。您可以通过建行网站注销账号支付功能。

12. 我如何注销账号支付功能?

答:您可以登录建行互联网网站,选择便捷服务中的账号支付功能,进入账号支付功能首页后,选择“申请注销”,输入账号、手机号后四位、手机接收的短信验证码,系统验证成功后,您只需按照页面的流程提示,即可完成账号支付功能注销。若您日后还需使用该功能,可以重新开通。

13. 我如何查询账号支付的交易明细?

答:您可以登录建行互联网网站,选择便捷服务中的账号支付功能,进入账号支付功能首页后,选择“支付查询”,输入账号、手机号后四位、手机接收的短信验证码,系统验证成功后,即可查询指定账户3个月内的账号支付明细。同时,您还可以根据自己的需要下载和打印交易明细。

14. 我可以查询多长时间的账户支付交易明细?

答:您可以查询指定账户3个月内的账号支付交易明细。包含:交易时间、商户名称、订单号、交易金额、交易结果、凭证号。

15. 为什么我不能在建行个人网上银行里用信用卡进行网上支付了?

答:因为建行暂时关闭了个人网上银行信用卡非签约支付服务。

16. 建行关闭了个人网上银行信用卡非签约支付服务以后,我还能使用建行信用卡进行网上支付吗?

答:可以。推荐您使用建行“账号支付”功能进行网上小额支付,该功能支持信用卡账户和活期储蓄账户(含借记卡、存折)。

建行网上支付常见错误码解答
建设银行二类户有限额吗 第七篇

建行网上支付常见错误码解答

1、注册网上银行的时候报C10301Error:帐户不存在或暂不支持您的转入帐户交易

答: 最有可能是您注册网银时填入的身份证和您当时开立帐户的身份证不对应。如您开立网银时填入的是18位身份证,当时开立帐户的身份证是15位的。 解决办法:使用和您开立账户时注册的身份证号码来注册网银。

如何把18位身份证转为15位身份证呢:将18位身份证最后一位去掉,把出生年份的19去掉,就得到15位身份证了.如440225197001018413转换为15位就是440225700101841。

2、S002证书校验出错

答:分2种情况解决

情况1、点击支付后马上报S002错误

解决方法:请确认您是否开启了窗口拦截功能。如果有,请暂时关闭该功能。值得注意的是,除了IE有窗口拦截功能,一些软件如上网助手,瑞 星 防火墙等也会有此类功能。(请暂时关闭此类软件)

情况2、点击了支付后,出现一个小白框,关闭此小白框后出现S002错误。

解决办法:请确认您本机上的证书是否正常。

1)、判断本机上证书是否正常的一个简便方法是在使用您的浏览器访问如下地址:

https://mybank.ccb.com.cn/。如果能正常访问并出现建行网银首页,说明您的证书是正常的。否则,请回忆一下您最近是否重装系统或者浏览器,导致证书不可用了。

2)、如果您的证书不正常了,可考虑重新从证书备份中恢复该证书。

3)、如果您的证书不正常了,又没有备份证书,只能销户后重新签约网银再下载证书了。

3、C05007密码错误

答:您输入的账号密码错误。请确认您的账号密码是否输入正确,最简单的确认方法是使用该卡和该账户密码去ATM做一笔查询,以验证该账户密码是否正确。当您使用非签约账号进行支付时,您被期望输入账号密码。当你使用签约账号进行支付时,您被期望输入网银交易密码。账户密码是该账号的ATM提现密码,网银交易密码是是您在柜台签约后,首次登录我行网银时设置的。千万不要混淆了账户密码和网银交易密码啊。

4、C05005密码错误次数超限

答:您输入的账户密码错误次数超限了。出现此错的时候,您的卡可能已经被锁定,您需要去柜台凭借正确的账户密码给该卡解锁。(您的卡被解锁前,您在任何场所都无法使用该卡)

5、1018网银报输入信息有误

答:请您确认你输入的用户号是否正确,您的网银用户号应该是您的身份证号,请勿输入账号或者证书号码。

6、1021交易密码不正确

答:请确认您的网银交易密码是否输入正确。网银交易密码不同于您的账号密码,网银交易密码是您在柜台签约后,首次登录我行网银时设置的,您必须凭借该网银交易密码才能对签约账号进行转账、支付等操作。

7、C170错误当日出错次数已达系统规定次数

答:单日网银交易密码错误次数超出限制,请隔日再试。

8、C057没有可用网上支付的账户

答:请确认您的网银中是否有卡类账户(如储蓄卡、准贷记卡、贷记卡等)。如果您的网银中仅有存折账号,是无法进行支付的。解决办法是在您的网银中追加一个卡类账户。(如需更高限额,可去柜台将此卡也签进网银)如果追加了卡之后,还是报这个错,您需要手工开启该卡的网上支付功能。开通办法是:登录建行网银,在安全中心—安全设置,先设私密问题和答案,然后在账户功能设置中把支付功能开通到已开通的服务里就行了。

9、C306网银报定单号重复

答:您的订单号重复了,请更换订单号。

更换订单号的简便方法是重新从商户网站进行一次支付的操作。

10、29999 DCC主机:取交易报文域配置错

答:您使用了存折进行支付,按照业务规定,只能使用卡类账号(如储蓄卡、准贷记卡、贷记卡等)进行支付。请改为使用卡类账户进行支付,如果您的网银中没有卡类账户,解决办法是在您的网银中追加一个卡类账户。

11、错误代码: 您支付的金额超过了商户允许的非签约单笔限

答:目前建行(准贷记卡、借记卡用户)只有银行卡签约客户才可以在全国范围进行网上银行的充值、在线支付,请您办理银行卡并在建行柜台申请成为1网上银行签约用户,意思就是说您要到银行窗口办理网银签约才能继续使用;信用卡用户无须在柜台签约,可以直接进行网上银行的操作,详情请咨询当地建行客服热线:95533 。

12、错误代码:<299999> DCC主机:取交易报文域配置错

答: 这种情况是由于用户选择银行帐户类型错误,例如客户选择的建行帐户是存折类型的,没有银行卡的,就会出现此类错误提示。

建行公司客户信用额度请示文件(湖南行)
建设银行二类户有限额吗 第八篇

附件6-1-1

中国建设银行公司客户信用额度请示文件

正文:

一、 申报事项简述

(1) 客户名称、申报业务类别、申报业务方案关键要素。 (2) 合并(或并行)申报事项的特别说明。

建设银行二类户有限额吗

二、 客户情况简述

(1) 主要股东、主营业务及产能、市场地位、最新经营情况。

简要概括企业成立时间、注册资本、规模、主营产品、生产能力、行业地位以及核心竞争力。以不超过300字为宜。 案例:

案例一、***制造安装有限公司成立于2003年1月,注册资金***万元。是中航**公司下属的、以研制**为主的子公司,具备***等优势,并承担***的生产。2011年的国内市场占比为*%。

案例二、**建设有限公司成立于1992年,前身为**总公司,现注册资金壹亿元整,法定代表人**。公司主要从事房屋建筑工程、混凝土预制构件施工。公司具有房屋建筑工程施工总承包一级、市政公用工程施工总承包一级、公路工程施工总承包一级等资质。

案例二、***房地产开发有限公司成立于1999年,目前注册资本为人民币**万元。法定代表人**;房地产开发资质为三级;自成立以来,已成功开发了**、**城、**等多个项目,开发面积达到110万平方米,销售收入达到25亿元,实现销售利润达5亿元,在本地房地产企业的排名第二。(或:专为开发***项目成立的项目公司,目前房地产开发资质为暂定级)。

1

(2) 我行信贷政策及银企关系全口径说明

简要概括企业的行业属性、信用等级,我们目前的信贷政策,可配置的产品类型。我行目前的营销策略。以不超过500字为宜。 案例:

案例一、***贸易有限公司所属行业分类为批发业-矿产品、建材及化工产品批发-其他化工产品批发。根据“建总发[2012]35号”《关于印发2012年信贷政策与结构调整要点的通知》文件规定,客户行业组合类型:审慎支持类客户、审慎支持行业。客户新增授信业务产品配置:A、B、C、D、(E)类产品。有条件办理产品标准:若客户RAROC≥15%(“建湘函[2012]56号”《实施方案》规定RAROC≥17%),可办理E类产品。根据“建湘发[2012]56号”《关于印发<建设银行湖南省分行2012年信贷政策与结构调整要点实施方案>的通知》和“建湘函[2012]345号”《关于对信贷政策与结构调整相关要求进行适当调整的通知》文件规定,客户本次申报维持存量,不受文件限制。另根据湖南省分行三年规划信贷结构调整政策:客户行业组合类型:审慎支持类客户、审慎支持行业。客户新增授信业务产品配置:A、B、C、D、(E)类产品。有条件办理产品标准:若客户RAROC≥15%,可办理E类产品。

三、 业务申报理由 风险与收益的综合分析

至少包含(综合金融服务收益预测结果)

综合金融服务收益预测结果

填报日期: 年 月 日 金额单位:万元

2

上表相关数据以风险管理系统(PRMS)测算为准。建设银行二类户有限额吗

四、 申报单位经营管理意见

至少包含授信业务真实性管理意见。(经营主责任人已对授信材料进行全面审核,对申报材料和授信方案的真实性负责。)

五、 经营管理团队信息

经营主责任人姓名及职务、申报单位联系人联系方式。

联系人为信用额度申报书的撰写者。联系方式:列明办公电话、移动电话、传真、邮箱等联系方式。(推荐录入移动电话号码)

3

4

附件:****(客户名称)信用额度申报书

一、 申报方案

申请给予 (客户名称)信用额度 (金额与币种),有效期 年。 或

申请追加 (客户名称)信用额度 (金额与币种),追加后该客户信用额度为 (金额与币种),有效期维持原批复期限。

年 月 单位:万元

表外业务折算过程说明:

5

中国建设银行公司类客户额度授信申报书讲解
建设银行二类户有限额吗 第九篇

额度授信申报书讲解―――刘小洲

财务指标公式

一、偿债能力分析

(一)短期偿债能力分析

1.流动比率

流动比率=流动资产/流动负债×100%

一般情况下,流动比率越高,说明企业短期偿债能力越强。通常认为,流动比率为100%-200%时较为适当。

2.速动比率

速动比率=速动资产/流动负债×100%=(流动资产-存货)/流动负债×100%

一般情况下,速动比率越高,表明企业偿还流动负债的能力越强。通常认为,速动比率于100%左右为适当。

3.现金流动负债比率

现金流动负债比率=年经营现金净流量/年末流动负债×100%

该指标越大表明企业经营活动产生的现金净流量越多,越能保障企业按期偿还到期债务。

(二)长期偿债能力分析

1.资产负债率

资产负债率(又称负债比率)=负债总额/资产总额×100%

一般情况下,资产负债率越小,表明企业长期偿债能力越强。

建设银行二类户有限额吗

2.产权比率

产权比率=负债总额/所有者权益总额×100%

产权比率与资产负债率对评价偿债能力的作用基本相同,两者的主要区别是:资产负债率侧重于分析债务偿付安全性的物质保障程度,产权比率则侧重于揭示财务结构的稳健程度以及自有资金对偿债风险的承受能力。

3.利息保障倍数

利息保障倍数=息税前利润总额/利息支出≈(利润总额+财务费用)/财务费用

一般情况下,已获利息倍数越高,企业长期偿债能力越强。通常认为,该指标为3时较为适当,从长期来看至少应大于1。

二、营运能力分析

(1)应收账款周转率

应收账款周转率(周转次数)=销售收入/平均应收账款余额

平均应收账款余额=(应收账款余额年初数+应收账款余额年末数)÷2

(2)存货周转率

存货周转率(周转次数)=销售成本/平均存货余额

应收帐款周转率和存货周转率既是营运指标也是短期偿债佛标

(3)流动资产周转率

流动资产周转率(周转次数)=销售收入/平均流动资产总额

一般情况下,应收帐款周转率、存货周转率和流动资产周转率越高越好,表明以相同的流动资产完成的周转额越多,流动资产利用效果越好。

(4)营运资金=流动资产-流动负债

2.固定资产周转率

固定资产周转率(周转次数)=主营业务收入净额/平均固定资产净值

3.总资产周转率

总资产周转率(周转次数)=销售收入/平均资产总额

一般情况下,固定资资产周转率和总资产周转率越高,表明企业全部资产的使用效率越高。

4.长期资产适合率

长期资产适合率=(权益+长期负债)/(固定资产+长期投资)

长期资产适合率指标理论上认为为100%较好,但该指标究竟多高合适,应根据企业的具体情况,参照行业平均水平确定。

• 三、盈利能力分析

(一)成本费用利润率

成本费用利润率=利润总额/成本费用总额×100%

成本费用总额=主营业务成本+营业费用+管理费用+财务费用

该指标越高,表明企业为取得利润而付出的代价越小,成本费用控制得越好,盈利能力越强。

(三)盈余现金保障倍数

盈余现金保障倍数=经营现金净流量/净利润

一般来说,当企业当期净利润大于零时,盈余现金保障倍数应当大于1。该指标越大,表明企业经营活动产生的净利润对现金的贡献越大。

(四)总资产报酬率

总资产报酬率=息税前利润总额/平均资产总额×100%

总资产收益率分析的意义

• 总资产收益率分析的重要意义体现在:

• (1)总资产收益率指标集中体现了资产运用效率和资金利用效果之间的关系。

• (2)在企业资产总额一定的情况下,利用总资产收益率指标可以分析企业盈利的稳定

性和持久性,确定企业所面临的风险。

• (3)总资产收益率指标还可反映企业综合经营管理水平的高低。

• 我们在分析时,可以从资金运营效率、其稳定性、持久性和企业综合管理水平方面入

手。

(五)净资产收益率

净资产收益率=净利润/平均净资产×100%

净资产收益率又称股东权益收益率,是净利润与平均股东权益的百分比,是公司税后利润除以净资产得到的百分比率,该指标反映股东权益的收益水平,用以衡量公司运用自有资本的效率。指标值越高,说明投资带来的收益越高。

四、发展能力

(一)销售(营业)增长率

销售(营业)增长率=本年主营业务收入增长额/上年主营业务收入总额×100%

销售(营业)增长率若大于零,表示企业本年主营业务收入有所增长,指标值越高表明增长速度越快,企业市场前景越好。

(二)资本积累率

资本积累率=本年所有者权益增长额/年初所有者权益×100%

资本积累率若大于零,则指标值越高表明企业的资本积累越多,应付风险、持续发展的能力越大。

(三)总资产增长率

总资产增长率=本年总资产增长额/年初资产总额×100%

五、EBITDA

偿债周期=生息负债/EBITDA(息税折旧摊销前利润),

EBITDA=利润总额+折旧+摊销+财务费用;

生息负债=短期借款(债券)+应付票据+一年内到期的长期借款(债券)+长期借款(债券)

EBITDA=净利润+所得税+固定资产折旧+无形资产摊销+长期待摊费用摊销+偿付利息所支付的现金。 净销售量 - 营业费用 =营业利润(EBIT)

营业利润(EBIT)+ 折旧费用 + 摊销费用 =EBITDA

或有负债

或有负债比率=或有负债余额/股东权益总额*100%

或有负债总额=已贴现商业承兑汇票金额+对外担保金额+未决诉讼未决仲裁金额(除贴现与担保引起的诉讼或仲裁)+其他或有负债金额

杜邦财务分析

净资产收益率=净利润率×总资产周转率×权益乘数

其中:主营业务净利率=净利润÷主营业务收入净额

总资产周转率=销售收入÷平均资产总额

权益乘数=资产总额÷所有者权益总额

=1÷(1-资产负债率)

净资产收益率=净利润/平均净资产 =(息税前利润-负债×负债利息率)×(1-所得税率)/净资产 =(总资产×总资产报酬率-负债×负债利息率)/净资产 =(总资产报酬率+总资产报酬率×负债/净资产-负债利息率×负债/净资产)×(1-所得税率) =[总资产报酬率+(总资产报酬率-负债利息率)×负债/净资产]×(1-所得税率)

中国建设银行公司类客户

额度授信申报书

客户名称: 申报单位: 客户性质:是单一法人客户还是集团客户成员企业 申报日期: 联系人: 联系方式:列明办公电话、移动电话、等联系方式

一、 目 录

一、额度授信方案

(一)授信额度结构

(二)授信用途

(三)担保措施

(四)授信条件

二、授信方案判断

(一)营销战略取向

(二)授信评价

(三)偿债来源和风险评价

(四)其他的补充意见

三、偿债能力分析

(一)第一偿债来源分析

(二)担保措施分析

(三)其他偿债来源分析

四、银企关系

(一)最新银行债务情况

(二)其它金融机构的风险控制措施

(三)与其他银行的信贷关系

五、借款人信息

(一)历史

(二)股权结构

(三)关联交易情况

(四)管理层情况

(五)公司战略

(六)业务发展趋势和风险

(七)经营分析

(八)关键的业绩驱动因素

(九)同业竞争情况分析

六、 附注

(一)前次额度的情况

(二)信贷政策落实情况

(三)前次评级和授信后的重大事项说明

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